一般而言，金融機構提到退休規劃，只告訴我們退休前需要累積多少資產才能退休，但我們其實對於需要累積多少資產，才能安心支應退休後的生活開銷並不清楚，因此時常對於退休感到憂心與茫然，但目前國外許多機器人理財業者已經完成了這件事!
利用「蒙地卡羅模擬(Monte Carlo Simulation)」的方法，更貼近地模擬未來金融市場的狀態，並根據您的年齡、風險屬性、資產配置、退休花費、通貨膨脹與時間，規劃完整的退休方案，幫您計算退休規劃之成功機率。藉由科學的方法，讓我們對於退休規劃有更清楚的方向，不再害怕退休後沒錢或可以考慮提早退休!
蒙地卡羅模擬(Monte Carlo Simulation)是什麼?
蒙地卡羅是一座城市，位在摩納哥，以賭場聞名。1940年代，科學家馮·紐曼（John von Neumann）等人在進行核武計劃時，得知親友們經常在當地賭場輸錢，引起他們對於機率的研究，而發明了蒙地卡羅模擬―以機率為基礎的統計模型。拜科技迅速發展所賜，現今的我們可以便利且快速的在生活中運用。
過去在做退休規劃時，我們時常將平均報酬率假設為每年固定不變，但這並不符合金融市場的真實狀況，而這會影響到我們做規劃時的不確定性。
假設金融市場的平均報酬率為6%，但這十年期間之各年度報酬率不會是固定6%，而可能是圖二情況A(先跌後漲)或情況B(先漲後跌)的結果。兩種情況就有截然不同的結果，因此，若我們做長期退休規劃時，利用單一固定報酬率執行未來規劃，是缺乏全面性的。
因此，我們在做退休規劃時，需要使用蒙地卡羅模擬的方法，讓我們模擬數萬種結果來測試退休規劃的完整度，也能瞭解當發生牛市、熊市、市場波動與其他可能結果時的表現，如圖三所示。此外，我們也可以得知此份退休規劃達成目標的可能性有多大!
蒙地卡羅模擬會產生萬個不同的結果，我們會以百分位數區分，簡化數據，製成圖表，如圖四所示。我們通常以中位數(50百分位數)之結果代表一般情況，即我們的規劃有一半的機會有更好的表現，也有一半的機會有更差的表現，而各家業者會自行定義較佳情況與較差情況的範圍。
退休規劃之成功機率是什麼?
各家業者針對退休規劃成功的定義都不相同，一般來說當，您的年齡到90歲時，您的口袋(資產)還有剩餘的金錢。若您退休規劃之成功機率為80%，代表1萬次未來金融市場模擬的情形中，您的退休規劃有8,000種結果，到90歲時還有剩餘資金可使用，表示您的退休規劃在許多環境中穩健可行。另一方面，您也可以修正規劃中的某些環節，以提高成功的可能性，如表一所示。
藉由科學的方法，讓我們對於退休規劃有更清楚的概念，不再害怕退休沒錢花或是可以考慮提早退休!
成功機率多高才是好的退休規劃?
1.若您的成功機率達95%以上，表示您的退休規劃是令人放心和完整，到90歲時還會剩餘許多資金，因此通常會希望您可以增加支出，好好享受退休生活或是可以規劃傳承給下一代的資產組合規劃。
2.若您的成功機率在75%-95%，表示您的規劃資金是充足的，只要按照退休規劃的方法執行，到90歲時您可以享有安穩的退休生活。不過面臨的風險就是在退休的初期，因為金融市場的較大波動而產生巨幅損失的風險，進而影響資產的價值，這時就可能需重新調整您的退休規劃!
3.若您的成功機率低於75%，表示您的規劃需要重新調整，可能無法滿足安穩的退休生活。若您還年輕，則可以選擇較高報酬率的投資組合，透過時間與複利來累積財富 ; 若您已屆臨退休時期，則可以調整生活支出，或是分清楚必要(需求)與想要(期望)，以滿足基本生活支出為目標。
我們都需要時常檢視退休規劃!
退休規劃之成功機率就像是天氣預報的降雨機率，降雨機率的高低提供人們未雨綢繆的準備，而退休規劃之成功機率也是一樣的道理，藉由科學的方法，提供客觀的數據，讓我們對於退休規劃有更清楚的概念。
不過，退休規劃之成功機率高，我們無法保證不需擔憂退休生活; 反之，成功機率低，也不代表您無法享有安心的退休，因為人們的生活會持續發生變化，不會存在一成不變的支出模式與投資方法。
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