緊急預備金是什麼?存6個月10萬夠嗎?又該放哪裡呢?

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建立良好的個人理財習慣是人人都必須學會的課題,尤其在投資前應先完成兩件事:

1.償還任何貸款,先理債在理財,例如卡債。

2.建立緊急預備金,以備不時之需。

關於第2部分,你應該要有一套清晰的系統來建立及管理你的緊急預備金。


什麼是緊急預備金 ?

顧名思義用於應付意外或其他緊急狀況時,以支付必要花費的資金,並非一筆單純儲蓄資金,所以你應該要清楚釐清緊急預備金與一般儲蓄的差異及存放位置。

你可將緊急預備金視為一份送給自己的禮物,幫你應付未來任何突發意外,都說是應付意外,將來你亦無須因動用了緊急預備金而過分難過。


緊急預備金要準備多少才夠?

通常,緊急預備金要準備最少3~6個月的生活費,包括每月生活必須(一般食衣住行)開支及每月必要性供款(例如:房貸)。為了讓你能在失業、職災或是一些意外後,能夠短暫有足夠的資金可以滿足自己生活開銷。


當然,你的儲蓄計劃當然要盡可能包括在內!記住,儲蓄計劃在任何時候都不應受到影響,即使一個月無收入,你的緊急預備金要保障你的儲蓄計劃如期進行,繼而確保你的長線理財目標可如期達成!作為人生目標的一部分,當然不能讓突發意外成為你的絆腳石!

如果你能夠計算出每月基本的必須開支是多少,則你在將每月必須開支金額 x 6 即為緊急預備金需準備的數量。


緊急預備金如何準備? 準備多久?

先問自己幾個問題:「你的現金及儲蓄帳戶有這筆金額嗎?除非是緊急情況,你能忍住不動用這筆資金嗎?」 如果你已經有足夠的金額,也不會隨便動用緊急預備金,可直接忽略這部分,否則,你需要一套簡單的計劃以滿足緊急預備金的要求。

一個有系統的入金計劃有助你每月按計劃行事,同時方便往後做任何調整,以下的計算方式,可幫你審視自己的每月開支,瞭解自己每月的負擔能力,及計算建立緊急預備金所需的時間:


假設你的緊急預備金需要 $200,000 台幣,而你手邊已有 $100,000 台幣現金,即只需額外為緊急預備金存入 $100,000 台幣即可。經計算後,你預期每月可以儲蓄 $15,000 台幣,因此將$100,000 台幣 ÷ $15,000 台幣,你可預期自己將需大約 7 個月的時間來建立緊急預備金

如果因收支管理問題,使你每月無法按計劃存入更多,便需考慮調整生活開支,降低支出,提高儲蓄比率,例如:尋找較低租金的住宅,減少無謂消費,留更多資金提升未來的準備金額,實現未來的生活目標,這種正向性的調整有助加快你建立緊急預備金的速度,為應付生活意外做好準備。

當然,如果已建立好你的緊急預備金,每月都有剩餘的閒錢可以運用,你便可開始將每月儲蓄資金用於投資其他尚未實現的理財目標,這種有系統的儲蓄策略有助你的盡早實現理財目標。


緊急預備金可以投資嗎?

我不太建議將緊急預備金做投資,許多人以為這樣可以更快速達到金額目標,但投資有風險,尤其太過短期的操作(短於6個月),金融市場的變動幅度非常大,即使你是投資大盤型的ETF,也很難保證你短期的投資報酬一定為正,所以還是以提高儲蓄率和想辦法提高收入為主。


以下幾種狀況再動用緊急預備金較好


如果你能堅持只在以上幾種情況下才動用緊急預備金,相信你無須過分擔心未來生活意外,亦可以將額外的資金用於投資,或繼續增加應急基金的金額,或用在短期的開支上,當理財的基底打得夠扎實,你會發現越來越有空間彈性可以享受生活,而不是成天被錢追著跑。


保險可以做為緊急預備金嗎?

嚴格說來並不是!

保險雖然被視為一種生活保障,但實際上是一種風險對沖工具,而非緊急預備金。

你的保單應用於保障高價值的緊急賠償,卻不可將其視為一種現金等價物,例如,即使你有買人壽保險,但在獲得賠償前,你依然需要先動用自己的流動資金,一段長時間後,才可獲得保險的理賠金額。

所以,即使你已有買保險,你仍需要一筆高流動性的資金,因此它不能作為緊急預備金的一種。


你建立好緊急預備金了嗎?

將你的緊急預備金視為財務最後保險庫。擁有後,請小心保管。

這不是單純的儲蓄,你不應將其用於一般雜費開銷。事實上,隨著你的生活環境與年齡增長,一定要增加緊急預備金以適應你的新情況。僅在緊急情況下使用該緊急預備金,並在需要使用時謹慎使用。請記住,一旦花費了這筆錢,更換它的時間總是比預期的要長得多。現在開始,盡你所能保存,即使它不多。擁有緊急預備金可以讓你更好地度過危機。


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