【財務規劃】我的勞保與勞退可以領多少? 1000萬退休金夠嗎? 怎麼領比較好?

 



上一篇文章提到勞保與勞退本質上的差異,還有每個月投入的費用怎麼計算,本篇文章將分享勞保與勞退何時可以請領,還有該怎麼請領。

每個人只要到一般企業工作後,基本上都會有勞保和勞退,對於未來退休後能夠領回多少,絕對是大家最關注的議題。

勞保和勞退各有不一樣的請領條件。


1.勞保的請領條件

民國50年次以後出生的,都要65歲才能開始領,在50年次之前出生的人可以稍微提早領但也是60~65歲之間。

勞保年金制度於98年開辦時,請領全額年金的法定年齡為60歲,但考量勞動年齡遞延及年金請領狀況,設有逐步延後領取機制。自第十年開始調整,107年提高至61歲,期後每2年提高一次,直至115年達上限65歲。


***一次請領老年給付,僅適用民國97年12月31日前有勞保年資者


計算公式: 一次請領老年給付金額=平均月投保薪資級距×給付月數
(「平均月投保薪資」按退保前3年之月投保薪資平均計算)

簡易計算機 : 一次請領老年給付


***工作未滿15年:必須一次領出,稱為「老年一次金」,又稱為「一次領」

     --- > 適用於民國98年以後參加勞保者

計算公式: 老年一次金領出金額 = 平均月投保薪資級距 x 給付月數
(「平均月投保薪資」按加保期間最高60個月之月投保薪資平均計算)

***勞保(或+國民年金)繳超過15年:每月領,又稱為「年金領」

有兩種計算公式,最後擇優:

公式1. 老年年金給付 = 平均月投保薪資級距 x 年資 x 0.775% + 3000元

公式2. 老年年金給付 = 平均月投保薪資級距 x 年資 x 1.55%



2.勞退的請領條件 : 60歲才可以開始領


***工作未滿15年:必須一次領出

只能一次領出不能月領。


***工作滿15年:可以一次領出或每月領出


一次領與每月領出的計算皆相同,只是差異在你的工作年資適用不同提領方式。


3.退休領回試算範例


假設: 小花目前的薪資是每月新台幣 $38,500元,所以他的投保薪資級距為 $40,100元

勞保部分 : 他工作了43年,希望每月年金領的方式


     (1)   老年年金給付 = 40,100 x 43 x 0.775% + 3000元  =  $16,363 元
 
     (2)   老年年金給付 = 40,100 x 43 x 1.55%  =  $26,727 元

年金領為2擇1選較優者,因此勞保每月可以領 $26,727 元。

### 若以一次請領老年給付進行試算為 $2,005,000 元。


勞退部分 : 60歲即可領回,最後以個人專戶結算累積金額為主


    (1)   每月領的話,可以每月領 $20,121 元

    (2)  選擇一次提領的話,則可累積  $3,928,203 元

***預估個人退休金投資報酬率 3.5%,預估個人薪資成長率 2%,退休金提繳率6%(雇主負擔),預估選擇新制後之工作年資 43年,預估平均餘命24年。

總共可以提領金額:  


  • 每月可以提領 $46,848 元

  • 如果選擇一次性提領的話,則大約可以領出 $5,933,203 元。


你的退休金夠用嗎?

上述的範例,小花預計65歲退休,可以看到如果在退休後選擇月領的方式,大約每月可以提領 $46,848 元,如果選擇一次性提領的話,則大約可以領出 $5,933,203 元。

仔細算一下,如果是選擇月領,假設小花活的期間較長久,活至85歲,因此提領大約20年,總共可以提領約 1124萬左右,會相較於一次領出來的好。(不同條件下,有時候是一次領較優)

但這樣的退休金足夠嗎?  不知道.....

這只是準備的財富,我們還需要考量到退休後每月支出的情況才知道是否足夠,有些人退休後喜歡簡樸的生活,有些人想要奢華的享受,因此單純看累積多少退休的金額是比較難判斷是否足夠。


另外,隨著醫療的進步,多數人的壽命會更長久,所以需要更多系統的輔助,幫助大家去解決退休準備的難題。


『走得最慢的人,只要他不喪失目標,也比漫無目的地徘徊的人走得快。』- - 萊辛 (Gotthold Ephraim Lessing,德國啟蒙運動時期作家和文藝理論家)

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