【理財規劃】如何幫小朋友建立正確的理財習慣?

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接近每年年末時，對小朋友來說，最期待的不外乎就是放寒假與過年，過年有些家庭會給予一些壓歲錢，以我們家的傳統，會給予壓歲錢給小朋友到大學畢業前，因為當有了工作之後，就會變成孝順爸爸媽媽，開始還債的時候了!

簡單算一算，小孩到成人大概18年，如果爺爺奶奶與外公外婆還有爸爸媽媽與親戚都有給的話，每年領到一萬塊的壓歲錢，存起來沒有花掉，也可以累積到18萬的本金，對於很多人出社會來說，是蠻可觀的一筆金額，但這樣真的好嗎??

理財需從小教育起

小朋友開始成長階段，是時候讓他們開始建立理財的習慣與概念。越早讓他們適度地自由管理財富，他們也就越能從經驗中學習，增加他們的財務智商。到底該如何由零開始教識小朋友呢？

許多父母就會以「替你存起來」為名，把你拿到的所有紅包拿走。比較壞的父母可能說拿去繳學費，但自己花掉了，比較好的父母可能會幫他直接存到郵局，但其實，兩種方法都沒有讓小朋友學習到理財的觀念。

家長們的擔憂往往是：「要是讓孩子們自己處理這些錢，豈不是給他們大好機會揮霍嗎？」

家長們的心態固然可以理解，然而，真正治本之道，還是要早點讓小朋友養成投資理財的核心能力。

為什麼要讓小孩學習理財?

1. 從根本解決小朋友亂花錢的擔心

把小朋友的零用錢或壓歲錢收起來不讓他們花費，不過是「鴕鳥心態」。孩子長大後終有一日會獲得自己的工作收入，成為大人後，外面世界的誘惑更多，花費習慣若不從小提醒與教導，更可能導致他出現更多信用問題，影響後續的人生更嚴重(例如:人際關係、信用破產)，從旁觀察並協助他們建立不亂花錢、適度消費的理財習慣非常重要。

2. 提升小朋友的財商

傳統強調智商（IQ）、情商（EQ）非常重要，如今，財商（Financial Quotient, 簡稱FQ）已經成為新時代的核心競爭力之一。而在財商中，比起不胡亂花錢，更重要的是把錢花在刀口上，並教導如何用錢滾錢的概念，從而創造出更多的財富。越早讓他們適度管理自己的財富，他們也就越能從經驗中學習，增加他們的財務智商。

3. 養成孩子的責任感和生活能力

除了讓小朋友有空間管理自己的壓歲錢之外，家長更應同時給予他們賺取額外收入的機會。

像我媽媽從小就藉由做家事提供零用錢，洗碗給30元，洗廁所可以賺60元，要讓小朋友知道，賺錢是辛苦的，因為知道賺錢很辛苦，需要付出才有收穫，他會更珍惜每一分錢的運用。

小朋友會明白「天下沒有免費午餐」的道理，要是他們想獲得某項東西，就需要付出努力和金錢。這除了讓孩子學會為自己的選擇負上責任以外，也讓他們從小明白父母賺錢養家的辛勞。

簡單方法，教導孩子如何理財

• 使用記帳本

因為多數小孩沒有手機，沒有辦法使用記帳APP工具，所以會建議從紙本記錄，每天記錄生活花費與額外的收入，在給予孩子適度自主權的同時，家長們也應該和孩子一同檢討，如發現「支出」大於「收入」，便應該找出收支不平衡的原因，再分清支出裡「想要」和「需要」的部分佔比，節省不必要的開支。

• 寫有他們名字的存錢筒

每個人都喜歡「擁有」屬於自己的東西，小孩子更是如此。對於小朋友而言，家長們如能讓他們購買自己喜愛的存錢筒，並寫上自己的名字，想必會讓他們視如珍寶。另外，藉由適度管理自己的財富，小朋友更能了解理財儲蓄的重要性。

• 訂立具體目標

如果僅是簡單地告訴小朋友們要儲蓄，通常他不知道為了什麼而儲蓄。

孩子們難免會有些想要買的玩具或商品，例如遊戲機、樂高、牌卡、玩偶等，家長們應從這方面入手。可以與孩子再三確認他們對物品的渴望，若真的是非常想要，就可以設計相應的儲蓄計畫。

• 明確時間性

對於剛開始學習理財的小朋友而言，明確的時間性是非常重要的。因此在設立目標時，家長們應該開宗明義地為孩子設立一個可行的時間方案，讓他們清楚需要在多久期間內完成指定目標 ，我也會建議先從短期(1~2周)目標開始，當小朋友累積一定成功經驗後再延伸至較長期，由每一個小小的成功經驗，轉化為更大的成功體驗，就更會有決心去執行。

• 提早善用穩定投資工具

了解儲蓄與支出非常重要，但若能提早讓他認識正確的投資理財知識，更有助於出社會時做好完整的投資規劃，資產配置+全球分散化指數投資是歷經科學驗證，最簡單與最正確的長期投資方法，穩定獲取市場平均報酬，讓小朋友提早認識金融市場的運作原則與正確投資方式。

『今天所做之事勿候明天，自己所做之事勿候他人。』--歌德(德國詩人、哲學家，政治家)